Debet w koncie (kredyt odnawialny)
Debet w koncie to ujemne saldo rachunku, powstałe z wykorzystania przyznanego limitu kredytowego albo z przekroczenia dostępnych środków. Maksymalne oprocentowanie wynosi 14,50% rocznie przy stopie referencyjnej NBP 3,75% (stan na 9 września 2026 r.).
Ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim rozróżnia dwie sytuacje. Kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym jest umową o kredyt odnawialny i stanowi kredyt konsumencki (art. 3 ust. 2 pkt 5): bank przyznaje limit na podstawie odrębnej umowy, odsetki nalicza wyłącznie od kwoty faktycznie wykorzystanej, a każdy wpływ na rachunek spłaca zadłużenie i odnawia dostępny limit. Przekroczenie to każde inne niż kredyt w rachunku, akceptowane przez kredytodawcę wyjście poza dostępne środki (art. 5 pkt 5); zakres informacji, które musi zawierać umowa rachunku dopuszczająca przekroczenie salda, określa art. 34.
Górną granicę oprocentowania wyznacza art. 359 § 2(1) Kodeksu cywilnego: odsetki maksymalne to dwukrotność sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktu procentowego. Przy stopie referencyjnej 3,75%, utrzymanej przez Radę Polityki Pieniężnej 9 września 2026 r., limit wynosi 14,50% rocznie. Postanowienie umowne przewidujące wyższą stawkę jest bezskuteczne w części przekraczającej ten poziom.
Koszt odsetkowy przy stawce 14,50% rocznie:
| Wykorzystany limit | Liczba dni | Odsetki |
|---|---|---|
| 2000 zł | 30 | 23,84 zł |
| 5000 zł | 15 | 29,79 zł |
Poza odsetkami bank może pobierać prowizję za przyznanie i za odnowienie limitu. Sumę takich kosztów ogranicza art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim: maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu wylicza się wzorem MPKK = K × 10% + K × n/R × 10%, gdzie K to całkowita kwota kredytu, n to okres spłaty w dniach, a R to liczba dni w roku. Koszty te nie mogą przekroczyć 45% całkowitej kwoty kredytu, a przy umowach o okresie spłaty krótszym niż 30 dni wynoszą maksymalnie 5% kwoty kredytu.
Przyznany limit jest zobowiązaniem kredytowym, raportowanym do Biura Informacji Kredytowej i uwzględnianym przy ocenie zdolności kredytowej. Bank uzależnia udzielenie kredytu od posiadania przez kredytobiorcę zdolności kredytowej (art. 70 ust. 1 Prawa bankowego), a niewykorzystany limit pozostaje otwartym zobowiązaniem do czasu rozwiązania umowy.
Źródła: Kodeks cywilny, ustawa o kredycie konsumenckim, Prawo bankowe, decyzja Rady Polityki Pieniężnej z 9 września 2026 r.
Poznaj nasze zestawienia kont, kredytów i ubezpieczeń, z jasno opisanymi warunkami premii.
Zobacz ranking kont