BIK (Biuro Informacji Kredytowej)

Podstawą działania BIK jest art. 105 ust. 4 ustawy z 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe, który pozwala bankom wspólnie z izbami gospodarczymi zrzeszającymi banki tworzyć instytucje gromadzące, przetwarzające i udostępniające informacje potrzebne do oceny zdolności kredytowej i analizy ryzyka kredytowego. Odbiorcami danych są banki, instytucje kredytowe, instytucje pożyczkowe i instytucje płatnicze w zakresie określonym ustawą. Na podstawie art. 105 ust. 4a takie instytucje mogą przekazywać dane biurom informacji gospodarczej, po spełnieniu warunków dotyczących upoważnienia osoby, której dane dotyczą, i umów o współpracy.

Dane przekazują instytucje kredytujące, a nie kredytobiorca. Według informacji BIK współpracują z nim wszystkie banki w Polsce oraz większość firm pożyczkowych i instytucji pozabankowych, a baza obejmuje około 222 mln rachunków kredytowych ponad 25 mln klientów indywidualnych oraz 5,9 mln rachunków 3,4 mln klientów firmowych (stan podawany przez BIK, wrzesień 2026 r.). Rejestrowane są zarówno spłaty terminowe, jak i opóźnienia.

Okresy przetwarzania danych po zakończeniu zobowiązania wyznacza art. 105a Prawa bankowego.

• Art. 105a ust. 2: po wygaśnięciu zobowiązania przetwarzanie wymaga zgody osoby, której dane dotyczą, wyrażonej pisemnie lub elektronicznie; zgoda może być w każdym czasie odwołana.
• Art. 105a ust. 3: przetwarzanie bez zgody jest dopuszczalne, gdy osoba dopuściła się zwłoki powyżej 60 dni w spełnieniu świadczenia i upłynęło co najmniej 30 dni od poinformowania jej o zamiarze takiego przetwarzania.
• Art. 105a ust. 5: w przypadku z ust. 3 okres przetwarzania nie przekracza 5 lat od dnia wygaśnięcia zobowiązania, a do celów stosowania metod wewnętrznych i modeli ryzyka wynosi do 12 lat.

Osobie, której dane dotyczą, przysługuje prawo dostępu do danych z art. 15 RODO. BIK realizuje je, wydając kopię danych, bezpłatnie raz na 6 miesięcy; kopia jest zestawieniem przetwarzanych informacji, bez analizy i bez oceny punktowej. Ocenę punktową zawiera Raport BIK, a jej wynik mieści się w przedziale od 1 do 100 punktów; wyższa liczba punktów odpowiada wyższemu prawdopodobieństwu terminowej spłaty. Ocena BIK nie zastępuje własnej oceny zdolności kredytowej dokonywanej przez bank na podstawie art. 70 Prawa bankowego.

Źródła: ustawa Prawo bankowe (art. 105, art. 105a), rozporządzenie 2016/679 (RODO), materiały informacyjne Biura Informacji Kredytowej.