Odsetki karne (za opóźnienie)
Odsetki karne, czyli odsetki za opóźnienie, bank nalicza od kwoty zaległej, a nie od całego salda kredytu. Maksymalna stawka wynosi 18,50% rocznie przy stopie referencyjnej NBP 3,75% (stan na 9 września 2026 r.).
Podstawa: art. 481 Kodeksu cywilnego. Odsetki ustawowe za opóźnienie to suma stopy referencyjnej NBP i 5,5 pkt proc. (§ 2), czyli 9,25%. Maksymalne odsetki za opóźnienie stanowią ich dwukrotność (§ 2¹), czyli 18,50%. Postanowienie umowne przewidujące wyższą stawkę jest bezskuteczne w części przekraczającej limit. Oprocentowanie kredytu niezaległego ogranicza art. 359 § 2¹ KC: dwukrotność sumy stopy referencyjnej i 3,5 pkt proc., czyli 14,50%.
Podstawa naliczania: do czasu wypowiedzenia umowy odsetki nalicza się od kwoty zaległej raty, czyli od niezapłaconego kapitału, a nie od całego zadłużenia. Dopiero po wypowiedzeniu umowy, gdy cały kredyt staje się wymagalny, podstawą jest pozostałe saldo.
Przykład: zaległa rata 1 500 zł, opóźnienie 30 dni, stawka 18,50%. Odsetki wynoszą 1 500 zł × 18,50% × 30/365 = 22,81 zł.
Opóźnienie jest odnotowywane w BIK w historii spłat. Przekazanie danych do biura informacji gospodarczej wymaga spełnienia warunków ustawy z 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych, w tym uprzedniego wezwania do zapłaty. Kilkudniowe opóźnienie nie trafia więc automatycznie do rejestru dłużników.
Poznaj nasze zestawienia kont, kredytów i ubezpieczeń, z jasno opisanymi warunkami premii.
Zobacz ranking kont