Kredyt hipoteczny

Ustawa wyznacza terminy procesu kredytowego. Decyzja kredytowa jest przekazywana w ciągu 21 dni od złożenia wniosku i wiąże bank przez co najmniej 14 dni (art. 14). Konsument może odstąpić od umowy w terminie 14 dni od jej zawarcia (art. 42), zwracając kapitał i odsetki za okres korzystania w ciągu 30 dni (art. 44).

Wcześniejsza spłata: przy oprocentowaniu zmiennym bank może pobrać rekompensatę tylko w pierwszych 36 miesiącach obowiązywania umowy, a jej wysokość nie może przekroczyć 3% spłacanej kwoty ani odsetek naliczonych za rok (art. 40). Przy oprocentowaniu okresowo stałym rekompensata jest dopuszczalna w okresie obowiązywania stałej stawki.

Oprocentowanie zmienne to wskaźnik referencyjny plus marża banku. Od 3 września 2026 r. PKO Bank Polski i PKO Bank Hipoteczny udzielają nowych kredytów opartych na stopie składanej POLSTR 1M, a zgodnie z komunikatem GPW Benchmark z 18 maja 2026 r. nowe umowy nie powinny odwoływać się do WIBOR po 31 grudnia 2026 r. Alternatywą jest oprocentowanie okresowo stałe, najczęściej na 5 lat.

Przykład kosztu: kredyt 400 000 zł na 25 lat, raty równe, oprocentowanie 6,00%. Rata wynosi 2 577,21 zł, a suma odsetek w całym okresie około 373 160 zł. Do kosztu dochodzą prowizja, ubezpieczenia, wycena nieruchomości, podatek od ustanowienia hipoteki i opłata sądowa za wpis.