Karta kredytowa

Karta kredytowa jest instrumentem płatniczym w rozumieniu ustawy z 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych, a umowa, na podstawie której bank udostępnia limit, mieści się w katalogu umów o kredyt konsumencki z art. 3 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Transakcja obciąża środki banku, nie saldo rachunku posiadacza, a spłacona kwota odnawia dostępny limit.

Odsetki od zadłużenia ogranicza art. 359 § 2(1) Kodeksu cywilnego: maksymalna wysokość odsetek wynikających z czynności prawnej to dwukrotność sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktu procentowego. Przy stopie referencyjnej 3,75% daje to 14,50% w skali roku (stan na 20 września 2026 r.). Zadłużenie 3000 zł utrzymywane przez 30 dni przy tej stawce oznacza odsetki w wysokości 35,75 zł.

Koszty inne niż odsetki ogranicza art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim. Maksymalną ich wysokość wyznacza wzór MPKK = (K × 10%) + (K × n/R × 10%), gdzie K to całkowita kwota kredytu, n to okres spłaty w dniach, a R to liczba dni w roku, przy czym suma tych kosztów nie może przekroczyć 45% całkowitej kwoty kredytu. Dla limitu 5000 zł wykorzystywanego przez rok maksymalne koszty pozaodsetkowe wynoszą 1000 zł, a przez dwa lata 1500 zł, wobec progu 45%, czyli 2250 zł.

Okres bezodsetkowy obejmuje cykl rozliczeniowy oraz dodatkowy termin na spłatę liczony od dnia wygenerowania wyciągu. Warunkiem jego zachowania jest spłata całego zadłużenia wykazanego na wyciągu w wyznaczonym terminie. Spłata jedynie kwoty minimalnej, określonej w umowie jako procent salda zadłużenia, powoduje naliczenie odsetek od pozostałej części. Zakres transakcji objętych okresem bezodsetkowym wynika z umowy, a transakcje gotówkowe są z niego zwykle wyłączone i obciążone prowizją.

Opłata interchange pobierana przy transakcjach konsumencką kartą kredytową nie może przekroczyć 0,3% wartości transakcji (art. 4 rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2015/751). Obciąża ona akceptanta, nie posiadacza karty.

Źródła: Kodeks cywilny; ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; ustawa z 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych; rozporządzenie (UE) 2015/751; podstawowe stopy procentowe NBP.