Marża kredytu
Marża kredytu to stała część oprocentowania, zapisana w umowie i doliczana do wskaźnika referencyjnego. W kredycie o zmiennym oprocentowaniu obowiązuje wzór: wskaźnik referencyjny plus marża.
Wskaźnik referencyjny zmienia się w terminach aktualizacji wskazanych w umowie, zwykle co 3 lub 6 miesięcy. Marża pozostaje stała przez cały okres kredytowania, chyba że umowa przewiduje wyjątki: podwyższenie na czas do wpisu hipoteki do księgi wieczystej albo obniżenie za korzystanie z konta, wpływy wynagrodzenia lub ubezpieczenie. Przy oprocentowaniu okresowo stałym, najczęściej pięcioletnim, bank podaje jedną stawkę i nie wykazuje marży osobno.
Przykład: kredyt 400 000 zł na 25 lat w ratach równych. Wskaźnik 4,00% i marża 2,00 pkt proc. dają oprocentowanie 6,00% i ratę 2 577,21 zł. Marża wyższa o 0,30 pkt proc. (oprocentowanie 6,30%) podnosi ratę do 2 651,05 zł, czyli o 73,85 zł miesięcznie i o około 22 150 zł w całym okresie spłaty.
Wskaźnik w nowych umowach: od 3 września 2026 r. PKO Bank Polski i PKO Bank Hipoteczny jako pierwsze w Polsce udzielają kredytów hipotecznych opartych na stopie składanej POLSTR 1M. Zgodnie z komunikatem GPW Benchmark z 18 maja 2026 r. nowe umowy nie powinny odwoływać się do WIBOR po 31 grudnia 2026 r. Marża jest elementem całkowitego kosztu kredytu i wpływa na RRSO razem z prowizją oraz kosztami ubezpieczeń.
Poznaj nasze zestawienia kont, kredytów i ubezpieczeń, z jasno opisanymi warunkami premii.
Zobacz ranking kont