Oprocentowanie zmienne
Oprocentowanie zmienne to sposób ustalania kosztu kredytu lub odsetek od oszczędności, w którym stawka nie jest stała przez cały okres umowy. Zmienia się co jakiś czas razem ze wskaźnikiem referencyjnym, więc rata kredytu może rosnąć albo maleć w trakcie spłaty.
Z czego składa się oprocentowanie zmienne
Na oprocentowanie zmienne składają się dwa elementy: wskaźnik referencyjny i marża banku. Wskaźnik, na przykład WIBOR, odzwierciedla aktualny koszt pieniądza na rynku i zmienia się w czasie. Marża to stały narzut banku, ustalany w umowie i niezmienny przez cały okres kredytowania. Suma tych dwóch wartości daje oprocentowanie, według którego bank nalicza odsetki.
Jak zmienia się rata
Bank aktualizuje oprocentowanie w ustalonych odstępach, zwykle co trzy albo sześć miesięcy, podstawiając nową wartość wskaźnika. Gdy wskaźnik rośnie, rośnie też rata, a gdy spada, rata się obniża. Marża pozostaje bez zmian, więc za wahania odpowiada wyłącznie część rynkowa. Dla kredytobiorcy oznacza to, że wysokość zobowiązania nie jest znana z góry na cały okres spłaty.
Zmienne czy stałe
Oprocentowanie stałe daje przewidywalność, bo rata nie zmienia się przez ustalony czas, ale bywa wyższe na starcie. Oprocentowanie zmienne bywa początkowo niższe, jednak przenosi na kredytobiorcę ryzyko wzrostu stóp. Wybór zależy od tego, czy ważniejsza jest stabilność raty, czy potencjalnie niższy koszt na początku. Warunki obu wariantów sprawdzisz w umowie i regulaminie konkretnego banku.
Poznaj nasze zestawienia kont, kredytów i ubezpieczeń, z jasno opisanymi warunkami premii.
Zobacz ranking kont