Płatności mobilne (Apple Pay, Google Pay)

Płatności mobilne obejmują usługi płatnicze w rozumieniu ustawy z 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych, w których instrumentem jest urządzenie mobilne. Model pierwszy to portfele kartowe (Apple Pay, Google Pay, Garmin Pay, Samsung Wallet). Numer karty zastępuje w nich token, czyli odrębny identyfikator przypisany do urządzenia zgodnie ze standardem tokenizacji EMVCo, przechowywany w elemencie bezpiecznym lub w środowisku HCE. Akceptant i terminal nie otrzymują numeru karty, a rozliczenie przebiega w organizacji kartowej tak samo jak dla karty fizycznej, więc obowiązują limity, prowizje i zasady przewalutowania z umowy o kartę.

Model drugi to BLIK, prowadzony przez Polski Standard Płatności. Transakcję inicjuje 6-cyfrowy kod generowany w aplikacji bankowej albo płatność zbliżeniowa w technologii HCE, a środki pobierane są bezpośrednio z rachunku płatniczego, bez pośrednictwa karty. BLIK obsługuje także przelewy na numer telefonu i wypłaty z bankomatów. Według danych Polskiego Standardu Płatności w 2025 r. system rozliczył 2,9 mld transakcji o wartości 441,5 mld zł, a liczba aktywnych użytkowników wyniosła 20,7 mln (stan na 31 grudnia 2025 r.).

Uwierzytelnianie reguluje art. 32a ustawy o usługach płatniczych oraz rozporządzenie delegowane Komisji (UE) 2018/389 (RTS SCA). Artykuł 11 tego rozporządzenia dopuszcza odstąpienie od silnego uwierzytelniania dla płatności zbliżeniowych w punkcie sprzedaży, gdy pojedyncza kwota nie przekracza 50 EUR, a łączna kwota transakcji od ostatniego silnego uwierzytelnienia nie przekracza 150 EUR albo liczba kolejnych takich transakcji nie przekracza pięciu. W Polsce limit zbliżeniowy bez potwierdzenia PIN-em wynosi 100 zł i obowiązuje od marca 2020 r.

W portfelach kartowych każda transakcja jest uwierzytelniana w samym urządzeniu (biometria albo kod blokady ekranu), co spełnia wymóg silnego uwierzytelniania. Z tego powodu limit kwotowy dla płatności zbliżeniowych kartą fizyczną nie wyznacza granicy dla płatności telefonem.

Źródła: ustawa o usługach płatniczych, rozporządzenie delegowane (UE) 2018/389, dane Polskiego Standardu Płatności, komunikat Związku Banków Polskich z 2020 r.