Doubezpieczenie

Większość polis majątkowych działa na zasadzie konsumpcji sumy ubezpieczenia: każda wypłata zmniejsza kwotę dostępną do końca okresu ochrony. Jeśli polisa na 300 000 zł pokryła szkodę wodną na 40 000 zł, przez pozostałe miesiące ochrona sięga już tylko 260 000 zł. Doubezpieczenie przywraca pierwotny poziom, zanim zdarzy się kolejna szkoda.

Druga sytuacja to niedoubezpieczenie, czyli suma niższa od realnej wartości mienia. Po remoncie, zakupie sprzętu albo po prostu po wzroście cen nieruchomości polisa sprzed kilku lat może pokrywać połowę wartości mieszkania. Przy szkodzie częściowej ubezpieczyciel stosuje wtedy zasadę proporcji i obniża odszkodowanie w takim stosunku, w jakim suma ubezpieczenia pozostaje do wartości odtworzeniowej. Zapis o proporcji (albo o jej wyłączeniu do pewnego progu, często 80 procent wartości) znajduje się w OWU.

Technicznie doubezpieczenie to aneks do umowy i dopłata składki policzona proporcjonalnie do liczby dni pozostałych do końca okresu ochrony, a nie druga pełna składka roczna. Część towarzystw oferuje automatyczne odtworzenie sumy po szkodzie, zwykle za wyższą składkę podstawową, oraz indeksację sumy ubezpieczenia przy odnowieniu. Dopłaty nie trzeba robić od zera: liczy się różnica między starą i nową sumą.