Kategorie produktów finansowych

Konta osobiste i firmowe, karty, kredyty, lokaty, konta oszczędnościowe oraz ubezpieczenia znajdziesz tu w jednym katalogu, uporządkowane według rodzaju produktu i według banku. Konta z premią za założenie, lokaty na nowe środki, kredyty gotówkowe i konsolidacyjne czy polisy komunikacyjne dobierzesz według tego, czego faktycznie potrzebujesz. Pełne warunki, opłaty i regulamin każdej oferty sprawdzisz na stronie banku, do której prowadzi jej karta.

Za co naprawdę płaci bank przy koncie z premią?

Kwota z nazwy promocji to sufit, a nie przelew na start. Bank rozkłada ją na transze i przy każdej sprawdza to samo: wpływ z zewnątrz w wymaganej wysokości, kilka transakcji kartą, czasem aktywna aplikacja albo zgody marketingowe. Miesiąc bez kompletu warunków oznacza transzę przepadłą, nie przesuniętą w czasie. Najczęściej wykłada się na tym osoba, która przelewa sobie pieniądze z własnego rachunku w innym banku, bo część banków nie uznaje takiego wpływu za zewnętrzny.

Podziel premię przez liczbę miesięcy z warunkami, a zobaczysz, ile bank realnie płaci za tę comiesięczną dyscyplinę. Przy okazji sprawdź, ile kosztuje prowadzenie rachunku po zakończeniu akcji, bo wtedy wraca zwykły cennik banku, a konto bez wpływów i obrotu kartą potrafi kosztować kilkanaście złotych miesięcznie. Jeśli warunki zerujące opłatę i tak spełniasz, konto zostaje z Tobą bez kosztu, a premia jest czystym zyskiem. Inaczej wygląda to przy koncie dla ucznia oraz ofertach dla uczniów i studentów, gdzie prowadzenie bywa darmowe z racji wieku, za to bonus jest skromniejszy.

Dlaczego oprocentowanie z reklamy rzadko dotyczy całych oszczędności?

Stawka z banera obowiązuje zwykle jednocześnie krótko, do określonego limitu i tylko dla środków, których wcześniej w tym banku nie było. Wszystko ponad limit oraz pieniądze, które już tam leżały, pracuje na oprocentowaniu podstawowym, wielokrotnie niższym. Bank potrafi też powiązać promocyjną stawkę z kontem osobistym i aktywnością na nim, więc samo otwarcie lokaty nie zawsze wystarcza.

Policz odsetki w złotówkach od kwoty, którą naprawdę wpłacisz, przez okres, na jaki naprawdę chcesz ją odłożyć, i licz je po podatku od zysków kapitałowych. Lokaty progresywne dokładają własną mechanikę: wyższe stawki przypadają dopiero na końcowe okresy, więc wcześniejsza wypłata odbiera to, co wyglądało najciekawiej w tabelce. Konto oszczędnościowe płaci mniej, ale zostawia dostęp do pieniędzy i swobodę reakcji, gdy bank zmieni oprocentowanie w trakcie. Odpowiedź na pytanie, czy te środki mogą poleżeć nieruszone do końca terminu, od razu skraca listę do jednego rodzaju produktu.

Czym różnią się dwie oferty kredytu o podobnej racie?

Rata opisuje obciążenie miesiąca, nie cenę pieniądza. Dwie propozycje z niemal identyczną ratą potrafią dzielić tysiące złotych, bo jedna rozciąga spłatę na dłużej, a druga dolicza prowizję do kwoty kredytu i nalicza od niej odsetki przez cały okres. Porównywalne są dopiero RRSO i całkowita kwota do zapłaty z przykładu reprezentatywnego, który bank ma obowiązek podać przy każdej ofercie.

Osobno policz ubezpieczenie: niższe oprocentowanie bywa przypisane do polisy, a jej składka wchodzi do kwoty kredytu i też jest oprocentowana. Przy konsolidacji zestaw sumę do zapłaty z tym, co zostało Ci do oddania w dotychczasowych zobowiązaniach, bo niższa rata i niższy koszt to dwie różne rzeczy. Opinie o kredytach konsolidacyjnych rozjeżdżają się zwykle właśnie w tym miejscu. Dopytaj też o wcześniejszą spłatę, bo przy kredycie konsumenckim przysługuje Ci proporcjonalny zwrot kosztów, a wiele osób nigdy o niego nie występuje.

Co decyduje o cenie polisy, skoro suma ubezpieczenia jest ta sama?

Dwie polisy z identyczną sumą ubezpieczenia bywają wyceniane zupełnie inaczej, bo różni je zakres, udział własny i lista wyłączeń. Przy komunikacji różnicę robi assistance oraz sposób likwidacji szkody: wariant kosztorysowy wypłaca według cennika zakładu, serwisowy pokrywa fakturę z warsztatu. Przy mieszkaniu sprawdź, czy suma dotyczy samych murów, czy obejmuje też ruchomości i odpowiedzialność cywilną w życiu prywatnym, bo zalanie sąsiada kosztuje zwykle więcej niż własna szkoda.

W polisach podróżnych zaskakują wyłączenia sportowe, praca zarobkowa za granicą i limit kosztów leczenia, który w droższych krajach wystarcza ledwie na dobę w szpitalu. Ustal najpierw, co ma zadziałać akurat u Ciebie, a potem zestawiaj wyłącznie oferty, które to obejmują, bo dopiero wtedy ceny są porównywalne. Najtańsza polisa z właściwym zakresem jest dobrym wyborem, najtańsza bez niego to tylko niższy rachunek.

Od czego zależy, ile firma zapłaci za konto i finansowanie?

Konto firmowe rzadko ma jedną cenę. Opłata za prowadzenie znika przy określonym obrocie albo liczbie transakcji, przelewy natychmiastowe i zagraniczne są płatne osobno, a terminal czy księgowość w pakiecie działają bez opłat przez pierwsze miesiące. Weź swój typowy miesiąc, czyli liczbę przelewów, wpłaty gotówki, płatności zagraniczne i wypłaty z bankomatów, i policz koszt oferty właśnie na nim. Jednoosobowa działalność i firma z setkami transakcji zapłacą w tym samym banku zupełnie inaczej, choć czytają ten sam cennik.

Przy finansowaniu pierwsze pytanie brzmi nie „ile kosztuje”, tylko „czy w ogóle dostanę”. Staż działalności, forma księgowości, brak zaległości w ZUS i urzędzie skarbowym, wymagane zabezpieczenie i lista obsługiwanych branż rozstrzygają szybciej niż oprocentowanie, a odmowa w jednym banku nie zamyka tematu, bo polityki ryzyka bywają skrajnie różne. Sprawdź też, czy limit w koncie albo faktoring nie rozwiążą sprawy szybciej niż klasyczny kredyt, zwłaszcza gdy problemem są zatory płatnicze, a nie brak kapitału.

Zanim klikniesz w ofertę

Opisy w naszym katalogu powstają na podstawie tego, co banki podają publicznie. Pełne warunki promocji, tabela opłat i regulamin są zawsze po stronie banku i to one rozstrzygają. Jeśli znajdziesz u nas nieaktualne dane, napisz do nas, poprawiamy takie zgłoszenia na bieżąco.

Przed przelewem może się przydać kalkulator sesji Elixir, który wylicza, kiedy pieniądze dojdą do odbiorcy, oraz baza kodów SWIFT i IBAN z rozpoznawaniem banku po numerze rachunku. Kwoty w obcej walucie przeliczysz w kalkulatorze walut po kursie średnim NBP.