Konto oszczędnościowe czy lokata? Decyduje jedno pytanie

Lokata zwykle płaci więcej, ale zamraża pieniądze. Konto oszczędnościowe daje swobodę, lecz bank może zmienić stawkę z dnia na dzień. Wybór nie sprowadza się do tego, co ma wyższy procent — tylko do tego, kiedy będziesz potrzebować tych pieniędzy.

To dwie różne umowy

Lokata to umowa terminowa: powierzasz bankowi określoną kwotę na określony czas, a bank w zamian gwarantuje stawkę na cały okres. Zerwiesz przed terminem — zwykle tracisz wypracowane odsetki, choć sam kapitał zostaje nienaruszony.

Konto oszczędnościowe to rachunek bezterminowy. Wpłacasz i wypłacasz kiedy chcesz, ale bank może zmienić oprocentowanie w dowolnym momencie, także w dół i bez Twojej zgody. Płacisz elastycznością za brak gwarancji.

Kiedy lokata

• Wiesz, że nie ruszysz tych pieniędzy przez cały okres.
• Zależy Ci na pewności — chcesz znać kwotę odsetek już w dniu podpisania.
• Kusi Cię, żeby wydać oszczędności; zamrożenie działa wtedy jak bariera.

Kiedy konto oszczędnościowe

• Budujesz poduszkę finansową, po którą możesz sięgnąć z dnia na dzień.
• Odkładasz nieregularnie — dopłacasz, kiedy zostanie Ci nadwyżka.
• Zbierasz na cel bez sztywnej daty.

W praktyce te produkty częściej się uzupełniają, niż konkurują: poduszka bezpieczeństwa na koncie oszczędnościowym, nadwyżka ponad nią na lokacie.

Podatek Belki dotyczy obu tak samo

Od zysków kapitałowych zapłacisz 19% podatku i bank potrąca go automatycznie — nie musisz nic wykazywać w rocznym zeznaniu. Kwota, którą widzisz w reklamie, jest wartością przed opodatkowaniem. Licząc realny zysk, pamiętaj, że do ręki dostaniesz około czterech piątych obiecanych odsetek.

Gwarancja BFG

Zarówno lokaty, jak i konta oszczędnościowe w bankach działających w Polsce są objęte gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego — do równowartości 100 000 EUR na osobę w jednym banku. Limit liczy się łącznie dla wszystkich Twoich środków w danym banku, nie osobno dla każdego produktu. Jeśli Twoje oszczędności zbliżają się do tego progu, rozłożenie ich na dwie instytucje ma sens.

Częsty błąd: stawka tylko na „nowe środki”

Najwyżej oprocentowane oferty zwykle dotyczą wyłącznie nowych środków — pieniędzy, których nie trzymałeś w tym banku w ostatnich miesiącach. Przelanie oszczędności z własnego konta w tym samym banku promocyjnej stawki nie uruchomi.

Druga rzecz to limit kwoty: promocyjne oprocentowanie często obejmuje tylko część salda, a nadwyżka ponad limit pracuje na stawce podstawowej, zwykle znacznie niższej. Zanim porównasz oferty, sprawdź, do jakiej kwoty i przez ile miesięcy obowiązuje reklamowana stawka.

Jak zdecydować

Zadaj sobie jedno pytanie: czy istnieje realne ryzyko, że będę potrzebować tych pieniędzy przed końcem okresu? Jeśli tak — konto oszczędnościowe, nawet przy niższej stawce. Jeśli nie — lokata, bo płaci za pewność, którą jej dajesz.

Różnica w oprocentowaniu między tymi produktami jest zwykle mniejsza niż koszt zerwania lokaty w złym momencie.

Zobacz oferty lokat i kont oszczędnościowych.