RRSO, a nie oprocentowanie: jak naprawdę porównać koszt kredytu

Dwa kredyty z identycznym oprocentowaniem mogą różnić się kosztem o kilka tysięcy złotych. Różnicy nie zobaczysz w reklamie — zobaczysz ją w RRSO. Pod warunkiem, że wiesz, co ta liczba obejmuje i gdzie ma swoje granice.

Czym właściwie jest RRSO

RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, to całkowity koszt kredytu wyrażony jako procent w skali roku. Sposób jej liczenia narzuca ustawa o kredycie konsumenckim, więc każdy bank i każda firma pożyczkowa liczy ją tym samym wzorem. To czyni z niej jedyny wskaźnik, który realnie nadaje się do porównywania ofert między instytucjami.

Samo oprocentowanie mówi wyłącznie o odsetkach. RRSO mówi o wszystkim, co zapłacisz.

Co wchodzi do RRSO

• Odsetki — czyli oprocentowanie nominalne.
• Prowizja za udzielenie kredytu, także wtedy, gdy jest kredytowana i wliczona w kwotę do spłaty.
• Obowiązkowe ubezpieczenie, jeśli bez niego nie da się dostać kredytu na oferowanych warunkach.
• Opłaty przygotowawcze i administracyjne związane z umową.

Do RRSO nie wchodzą koszty, których możesz uniknąć — na przykład opłata za wcześniejszą spłatę czy odsetki karne za opóźnienie.

Dlaczego samo oprocentowanie wprowadza w błąd

Wyobraź sobie dwie oferty na tę samą kwotę i ten sam okres, obie z oprocentowaniem 9%. W pierwszej prowizja wynosi 0%, w drugiej 10% — doliczone do kwoty kredytu, więc płacisz odsetki także od prowizji. Oprocentowanie w reklamie identyczne, koszt całkowicie inny. RRSO drugiej oferty będzie wyraźnie wyższe i to właśnie ta liczba pokaże różnicę.

Dlatego oferta z niższym oprocentowaniem bywa droższa od tej z wyższym. Reklamy eksponują oprocentowanie, bo brzmi lepiej.

Pułapka: RRSO a długość kredytu

RRSO jest stopą roczną, więc porównywanie jej między kredytami o różnym okresie spłaty potrafi mylić. Kredyt na dwa lata z wyższym RRSO może kosztować Cię w złotówkach mniej niż kredyt na osiem lat z niższym RRSO — po prostu dlatego, że płacisz odsetki krócej.

Rozsądna kolejność jest taka: najpierw ustal okres spłaty, który udźwigniesz, a dopiero potem porównuj RRSO ofert o tym samym okresie. Wtedy jest to porównanie jabłek z jabłkami.

Kiedy RRSO nie wystarcza

Obok RRSO na każdej ofercie znajdziesz całkowitą kwotę do zapłaty — sumę wszystkiego, co oddasz bankowi. To liczba w złotówkach i przy porównaniu ofert o różnej długości mówi więcej niż procent. Sprawdź też, czy oprocentowanie jest stałe, czy zmienne: przy zmiennym RRSO opisuje koszt przy dzisiejszych stawkach, nie gwarantuje go na przyszłość.

Jak porównywać w praktyce

1. Ustal kwotę i okres spłaty, przy których rata jest dla Ciebie bezpieczna.
2. Zbierz oferty na dokładnie te same parametry.
3. Porównaj RRSO — przy równym okresie to uczciwy ranking kosztu.
4. Skonfrontuj z całkowitą kwotą do zapłaty.
5. Sprawdź, czy oprocentowanie jest stałe, i czy ubezpieczenie jest obowiązkowe, czy dobrowolne.

RRSO nie odpowie na pytanie, czy kredyt jest Ci potrzebny. Odpowie na pytanie, która oferta jest tańsza — i to jest dokładnie ta praca, do której została stworzona.

Porównaj kredyty gotówkowe i zwróć uwagę na RRSO przy tym samym okresie spłaty.